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En cas d’incendie dans votre appartement, votre police d’assurance locataire pourrait jouer un rôle crucial pour protéger vos biens.
Au moment de l’incendie, la plupart des polices d’assurance pour locataires vous indemnisera pour les pertes jusqu’à un certain seuil.
Il est important de noter que l’incendie ne doit pas être causé intentionnellement par le titulaire de la police dans le but de recevoir une indemnisation ; cela serait considéré comme une fraude à l’assurance, un crime.
Cependant, il y a souvent une clause qui couvre les situations causées par des accidents, selon l’agent d’assurance de longue date à Philadelphie, Troast Singley.
Cela signifie que peu importe que vous ayez laissé la cuisinière allumée trop longtemps, qu’un enfant ait mis la main sur quelque chose de combustible et ait déclenché un incendie, ou qu’un voisin imprudent laisse son propre feu échapper à son contrôle et provoque des dommages à votre appartement.
Pourquoi ceci est-il important ? Parce que les compagnies d’assurance souhaitent éviter ce qu’on appelle une réclamation inéquitable, qui permettrait aux titulaires de polices de demander aux régulateurs d’intervenir contre les entreprises qui refusent de couvrir les réclamations spécifiées dans les documents de couverture de la police.
En ce qui concerne la responsabilité de votre propriétaire, il existe des nuances.
La qualité de l’installation électrique du propriétaire ou le fait qu’il ne fournisse pas de détecteurs de fumée ou que le système de gicleurs ne soit pas conforme n’aura pas d’impact sur votre police d’assurance locataire.
“L’assurance locataire indemnisera le contenu du locataire, indépendamment de tout problème de conformité avec le bâtiment,” explique McCollum, le courtier en assurance.
Mais cela pourrait avoir des conséquences pour votre propriétaire.
En effet, la compagnie d’assurance des locataires cherchera à intenter une action en justice pour récupérer les frais grâce à la police d’assurance de votre propriétaire, si ce dernier est en faute.
Ainsi, la compagnie d’assurance des locataires poursuivra, si nécessaire, pour recouvrer les frais engagés pour vous, le locataire.
Qu’en est-il si vos détecteurs de fumée étaient rangés dans un tiroir de cuisine au moment de l’incendie ?
Le même principe s’applique ici : les compagnies ne peuvent pas éviter de payer des réclamations légales, même si cela est dû à une erreur.
“L’assurance locataire indemnisera les biens des locataires, même si le système de gicleurs ne fonctionnait pas,” ajoute McCollum.
Cela vaut aussi pour les détecteurs de fumée.
Que devez-vous faire si votre demande de remboursement d’assurance locataire est refusée par la compagnie ?
Vous pouvez faire appel de toute décision de refus de couverture d’assurance, qu’il s’agisse de santé, de vie, d’auto, de locataire, de maison, ou d’autres.
Vérifiez auprès du département des assurances de l’État pour obtenir l’information la plus précise.
En Pennsylvanie, il existe une agence qui peut vous aider dans le cadre de ces démarches.
Il est à noter que certains propriétaires dans la ville de Philadelphie exigent désormais que les locataires aient une assurance locataire.
Nicole Lawrence, une défenseure des droits des locataires à Philadelphie, conseille aux locataires de lire attentivement les petits caractères avant de signer quoi que ce soit.
“Nous avons également eu des locataires qui pensaient qu’avec leur assurance locataire, leurs biens seraient couverts,” déclare Lawrence.
“Et malheureusement, ce n’était pas le cas. Ce qui était couvert, c’était seulement le logement réel de leur unité dans le bâtiment, pas leurs biens personnels.”
Le Réseau de Représentation des Droits des Locataires de Philadelphie dispose d’une ligne d’assistance gratuite pour aider les locataires à mieux comprendre leurs droits dans la ville.
Ce numéro de hotline est le 215-940-3900.
Quels autres aspects couvre généralement l’assurance locataire ?
Cela dépend de la police spécifique, mais certaines peuvent inclure une protection accrue pour les appareils électroniques tels que les télévisions, les ordinateurs et les smartphones, ou encore des objets de valeur comme des bijoux.
Cependant, ces protections ne serait pas nécessairement standard et pourraient coûter plus cher.
“Si vous êtes le titulaire de la police, vous avez la responsabilité de ce que vous pouvez contrôler et de ce que la police énumère,” indique Cook, professeur à l’Université Saint Joseph.
Cela pourrait inclure les dommages causés par le feu, par la fumée et par l’eau en raison du fonctionnement des gicleurs.
Il est important de savoir que cela n’inclut pas les inondations, qui désignent l’eau provenant du sol vers le haut, et non pas du toit vers le bas.
“Si un incendie se produit dans un autre appartement dans l’immeuble et que, heureusement, il n’atteint pas votre unité, vous pourriez quand même devoir faire face à des dommages comme des brûlures ou des infiltrations d’eau,” explique Cook en poursuivant son discours.
Les dommages causés à votre propriété seraient couverts dans ce cas.
Cependant, il faut garder à l’esprit que tout ce qui cause des dommages à un appartement n’est pas couvert par l’assurance locataire.
“L’assurance locataire ne couvre pas les inondations. Une police d’assurance standard couvrira les dommages dus à une canalisation éclatée, mais les inondations ou l’eau de surface sont exclues,” précise McCollum.
La plupart des polices d’assurance locataire incluent aussi une responsabilité personnelle.
Cela signifie que si votre chien mord l’enfant de votre voisin pendant que vous vous promenez, leurs frais médicaux seront couverts.
Toutefois, cela ne couvre pas tous les animaux de compagnie.
“La plupart des polices d’assurance comportent des exclusions pour les animaux exotiques,” explique McCollum.
Les problèmes les plus courants concernent les chiens.
Les compagnies d’assurance sont généralement plus susceptibles de couvrir des chiens qui ne sont pas des races interdites, qui n’ont pas d’historique de morsures et qui ont fait preuve d’une formation appropriée.
“[L’assureur] peut poser des questions telles que : ‘Votre chiot a-t-il été à l’école de chiots ? Le gardez-vous en laisse ?'” explique Cook.
“Il est important de planifier à l’avance afin d’éviter des situations stressantes et pénibles, comme demander de l’argent à des amis ou à des inconnus sur internet par la suite,” conclut Cook.
“Pour quelques centaines de dollars par an pour une assurance locataire, par rapport à des milliers de dollars que vous devriez payer de votre poche ou mendier de l’aide pour les frais juridiques, cela peut en valoir la peine.”